Melhores opções de linhas de crédito para sua confecção

[Romildo de Paula Leite]

Saiba quais são as melhores opções de linhas de crédito para sua empresa

Quando o assunto é empréstimo ou financiamento, existem no mercado diversas opções, mas pode se tornar um dilema saber qual se enquadra melhor na realidade de sua empresa e qual opção trará mais benefícios para o crescimento dela. Atualmente no Brasil existem diversas opções para financiar o pequeno negócio. As maneiras de conseguir dinheiro emprestado mudam de acordo com o motivo pelo qual o empresário está solicitando o financiamento. A linha de financiamento para cada caso depende fundamentalmente do que se vai fazer com o dinheiro emprestado.

 

LEGENDA: Paulo Alvim, gerente da Unidade de Atendimento a Mercados e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional. FOTO: Bernardo Rebello.

 

Segundo Paulo Alvim, gerente da Unidade de Atendimento a Mercados e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional, as necessidades mais frequentes que levam os pequenos negócios a solicitar financiamento são: ampliação do negócio, mudança do local onde a empresa funciona ou implantação de um novo negócio. Para isso, existem alguns tipos de financiamento que os pequenos negócios podem utilizar: O financiamento para capital de giro é bastante utilizado, pois uma consequência da prática comercial (comprar, estocar e vender) frequentemente observada é a diferença entre a velocidade de entrada e de saída do dinheiro no caixa. Isso faz com que as empresas precisem de dinheiro para os períodos nos quais ainda não recebeu de seus clientes, mas têm de pagar seus custos. O financiamento para investimento fixo é utilizado para compra de itens que compõem a estrutura física da empresa, como móveis, equipamentos, instalações, veículos, fachada, toldos etc. Já o financiamento misto para investimento fixo e capital de giro permite que os pequenos negócios consigam crédito para capital de giro e para investimento fixo na mesma operação, sendo que o valor máximo de capital de giro a ser emprestado é calculado a partir da aplicação de um percentual sobre o valor do financiamento para investimento fixo.

“É importante observar seis aspectos financeiros de cada linha de financiamento: limites de financiamento; custo da operação de crédito, como valor da taxa de juros, do prazo de financiamento e do prazo de carência; juros, que formam a maior parte do custo do financiamento; prazo de financiamento, que, quanto maior for, maior será o custo, já que os juros são calculados mês a mês; prazo de carência, quando somente os juros são pagos; e outros custos, que devem ser considerados pelos empreendedores individuais e pelas micros e pequenas empresas, como IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e tarifa para criação ou renovação de cadastro”, explica Paulo.

 

BNDES traz diversas opções para pequenas, médias e grandes empresas

 

Em agosto de 2006, o Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES) aprovou a possibilidade de apoio financeiro, por meio do cartão BNDES, para a aquisição de insumos utilizados no processo industrial de alguns setores, sendo o setor têxtil o primeiro a beneficiar-se dessa medida, podendo adquirir, entre outros, malhas, tecidos, fios e aviamentos. No final de 2008, foi autorizada a aquisição também de máquinas importadas, sem similar nacional, voltadas ao setor de confecção e vestuário, além da venda de uniformes profissionais.

“O cartão BNDES consiste em uma linha de crédito rotativo e pré-aprovado, exclusiva para micros, pequenas e médias empresas (MPMEs), com limite de até R$ 1 milhão por banco emissor (Banco do Brasil, Banrisul, Bradesco, BRDE, Caixa Econômica Federal, Itaú, Santander, Sicoob e Sicredi), taxa de juros atrativa (0,99% ao mês em fevereiro de 2015) e pagamento em até 48 prestações mensais fixas, sem cobrança de IOF.

Sua utilização destina-se à aquisição de itens necessários às atividades das MPMEs que tenham fabricação total ou parcial no país e que estejam cadastradas no Portal de Operações do Cartão BNDES (www.cartaobndes.gov.br), de fornecedores devidamente credenciados, que podem ser empresas e instituições de qualquer porte. Cerca de 260 mil itens estão disponíveis para compra por meio do cartão, sendo os mais comercializados máquinas e equipamentos, como, por exemplo, impressoras fiscais; materiais de construção civil; computadores; software; móveis comerciais; insumos têxteis, veículos utilitários e motocicletas para serviços de entrega”, revela Rodrigo Tomassini, gerente de produto do cartão BNDES.

Até o momento, já foram emitidos 680 mil cartões BNDES, em 97,9% dos municípios do Brasil, somando cerca de R$ 53,6 bilhões em limite de crédito pré-aprovado para investimentos. “Hoje, mais de 64 mil fornecedores já estão habilitados a realizar vendas no Portal de Operações. Considerando apenas o setor têxtil, são quase 3 mil fornecedores apoiados, entre fabricantes e distribuidores. Esse mesmo setor conta com 66 mil cartões emitidos, somando um limite disponível de R$ 4,4 bilhões. Apenas no ano de 2014, essas empresas realizaram mais de 100 mil transações, que geraram R$ 1,18 bilhão em desembolsos”, diz Rodrigo.

 

LEGENDA: Rodrigo Tomassini, gerente de produto do cartão BNDES. FOTO: Divulgação.

 

Para as MPMEs, as formas de apoio do BNDES são de acordo com as principais necessidades do negócio, que vão além do cartão. Para aquisição de máquina ou equipamento isoladamente, o financiamento mais adequado é o BNDES Finame/PSI, em que os bens devem ser nacionais, novos e credenciados no BNDES. Para itens necessários no dia a dia do negócio, se a necessidade são itens como bens de produção, insumos, serviços e até máquinas e equipamentos, o financiamento mais adequado é o Cartão BNDES, que se trata de um financiamento baseado na sistemática do cartão de crédito, no qual o empresário utiliza o limite aprovado para efetuar as aquisições necessárias, até pela internet. Para implantar, modernizar, ampliar ou reformar o negócio, se a necessidade é financiar um conjunto de itens e/ou serviços necessários para um projeto de investimento, o produto mais adequado é o BNDES Finem, para financiamentos acima de R$ 20 milhões diretamente contratados com o BNDES, ou o BNDES Automático, para financiamentos contratados indiretamente por meio da rede de agentes financeiros credenciados.

Para investimentos concluídos e gastos já realizados (em que o empresário imobilizou seu capital de giro – recursos próprios – em investimento) as micros e pequenas empresas podem financiar a recomposição desses investimentos realizados nos 12 meses anteriores à data de entrada da solicitação de financiamento no BNDES. É necessário comprovar a realização dos investimentos (juntar nota fiscal e comprovação de pagamento). Trata-se de uma linha de financiamento, dentro do BNDES Automático, chamada de MPE Condições Especiais.

Se a empresa realizou um esforço inovador, promovendo melhorias incrementais em produtos e/ou processos ou já realiza inovações e precisa colocá-las no mercado, a forma de apoio mais adequada é o BNDES MPME Inovadora.

Além desses produtos, há também programas específicos para o setor de confecção, como o Programa do BNDES para Apoio a Investimentos em Design, Moda e Fortalecimento de Marcas – BNDES Prodesign. No Prodesign, é disponibilizado o financiamento para o setor confeccionista e têxtil em design, moda, desenvolvimento de produtos, diferenciação e fortalecimento de marca. Nele, a empresa financia atividades de elaboração, desenvolvimento e aprimoramento, na funcionalidade ou na estética, de produtos e marcas que contribuam para o incremento da qualidade, a diferenciação ou a segmentação nas cadeias produtivas do setor de confecção e têxtil.

“O BNDES pode conceder financiamento direta ou indiretamente às empresas. Na modalidade direta, ocorrem os financiamentos acima de R$ 20 milhões. Indiretamente, o BNDES concede o financiamento por meio da rede de agentes financeiros credenciados, que repassam o recurso às empresas habilitadas para recebê-lo, normalmente abaixo de R$ 20 milhões. Essa distinção ocorre porque o BNDES necessita da capilaridade dos agentes financeiros para o financiamento chegar à maioria dos municípios brasileiros.

Quanto às regras, a empresa deverá estar regularizada, estar quite com suas obrigações fiscais, previdenciárias e trabalhistas, não estar em regime de recuperação de crédito e seguir as normas ambientais vigentes, quando cabível ao empreendimento proposto. No agente financeiro selecionado para operar, entre as principais regras a serem cumpridas para a concessão do financiamento está a comprovação de capacidade de pagamento e apresentação de garantias, além de um faturamento anual condizente com o porte do financiamento pretendido, embora essa não seja uma última regra de faturamento, nem seja exigida pelo BNDES”, explica Rafael Passos Dickie, do Departamento de Relacionamento com Agentes Financeiros e Outras Instituições da Área de Operações Indiretas do BNDES.

 

Outras opções de financiamentos

 

Segundo a diretoria de soluções de atacado do Banco do Brasil, o banco disponibiliza diversas opções de financiamento para pequenas, médias e grandes empresas. São elas: Finimp Repasse, Finimp Direto e Forfait – Importação Brasileira, que são linhas voltadas para a aquisição de produtos/maquinários importados; Finame Empresarial OS, de abrangência nacional, com recursos do BNDES/Finame, que possibilita o financiamento para a aquisição de máquinas e equipamentos nacionais novos cadastrados no BNDES; BNDES Automático, de abrangência nacional, com recursos do BNDES/Finame, que permite financiar a aquisição de máquinas e equipamentos nacionais novos cadastrados no BNDES, desde que vinculados a investimentos para implantação, ampliação, recuperação e modernização de ativos fixos, podendo, inclusive, financiar o capital de giro associado ao projeto; e FCO Empresarial, restrito aos empreendimentos localizados na região Centro-Oeste, com recursos do Fundo Constitucional para o Financiamento do Centro-Oeste.

Essa linha é direcionada ao financiamento para aquisição de máquinas e equipamentos nacionais novos, podendo financiar, inclusive, reformas e ampliação de construções civis e capital de giro associado ao projeto.

Voltados para o financiamento de compra de produtos importados, entre as opções do Finimp, o Finimp Repasse garante a obtenção de prazo e de recursos para a importação de produtos, bens ou serviços e para o pagamento de gastos locais (despesas relacionadas à importação, como impostos, frete, seguro etc.) referentes à importação financiada a um custo financeiro reduzido (taxas de juros internacionais); o valor da importação é recebido à vista pelo exportador (fornecedor estrangeiro) e pago a prazo pelo importador, o que permite uma melhor negociação; taxas predeterminadas válidas ao longo de todo o financiamento; e linhas sob medida para o segmento-alvo visado.

Já o Finimp Direto financia até 100% do valor da importação para operações de curto ou longo prazo, com taxas de juros compatíveis com o mercado internacional; acesso a tecnologias estrangeiras; taxas predeterminadas válidas ao longo de todo o financiamento, o que facilita a previsão do fluxo de caixa do importador; e linhas sob medida para o segmento-alvo visado. O Forfait – Importação Brasileira melhora o fluxo de caixa, trazendo a possibilidade de realizar importações sem esforço de caixa imediato; não pressupõe a emissão de contratos; o documento representativo do financiamento é um título, geralmente uma cambial representativa da dívida; e possibilita financiar 100% do valor da importação.

Para usufruir dos benefícios do Finimp Repasse, Finimp Direto e Forfait – Importação Brasileira, é necessário que a empresa esteja cadastrada na Receita Federal como importadora para obter acesso aos sistemas disponíveis. “O Banco do Brasil dispõe de consultoria especializada para condução das operações de importação e exportação, independentemente da linha de crédito. Por serem amparadas em taxas de juros internacionais, as linhas trazem grande diferencial para as empresas, contribuindo para viabilizar a concretização de importações com menor impacto no fluxo de caixa, reduzindo o custo do produto final e podendo auxiliar na modernização e no crescimento da empresa”, revela a equipe da diretoria de soluções de atacado do Banco do Brasil.

Existem também algumas agências estaduais de linha de crédito, como é o caso da Desenvolve SP (Agência de Desenvolvimento Paulista), instituição financeira do governo de São Paulo que passou a oferecer a linha Inovacred Expresso, da Finep (Financiadora de Estudos e Projetos), órgão do governo federal, que tem como objetivo desburocratizar a concessão de financiamentos para projetos de inovação de micros e pequenas empresas. A modalidade financia atividades ligadas à inovação para empresas com receita bruta anual de até R$ 16 milhões, com limite de financiamento de até R$ 150 mil e taxa de juros de 0,68% ao mês, com prazo de pagamento de até 48 meses, incluindo carência de 6 a 12 meses. Entre os principais itens que podem ser financiados pela linha Inovacred Expresso, estão: equipamentos nacionais e importados, aquisição de softwares vinculados ao desenvolvimento de inovação; matérias-primas e materiais de consumo ligados à prototipagem ou lotes pioneiros; serviços de consultoria tecnológica, marketing e comercialização da inovação; patenteamento e certificação.

Para empresas com sede em Pernambuco, a novidade fica por conta do Financiamento para a Indústria Têxtil e de Confecção da Agência de Fomento do Estado de Pernambuco (Agefepe), que visa aumentar a utilização da capacidade instalada da indústria têxtil e de confecção por meio de crédito para aquisição de insumos, matérias-primas, máquinas e equipamentos. Empresas com sede em Pernambuco e receita anual de até R$ 90 milhões podem ser beneficiadas, tendo no mínimo seis meses de abertura como microempreendedores e um ano para as demais empresas.

 

Saiba mais:

Desenvolve SP – Inovacred Expresso: (11) 3123-0464, www.desenvolvesp.com.br

Agefepe: (81) 3183-7457, www.agefepe.pe.gov.br

BNDES: (21) 2172-7447, www.bndes.gov.br

Cartão BNDES: 0800-702-6337, www.cartaobndes.gov.br

 

Banco do Brasil: 4004-0001, 0800-729-0001, www.bb.com.br

Por Renata Martorelli

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